国内对于保险为何如此抵触？

不知道为什么这个答案点赞突然上来了。统一回复一下。

首先，本答案仅限于个人观点。 其次，我所抵触的只是所谓的“理财型保险”。至于车险，交强险这种非返利分红，单纯规避风险的保险，我是支持的，自己也在买。

我在答案里也说了，你要是规避生活风险，扎扎实实的去买对应类型的消费险。比如买了车的大多数都上车险，几千块买了五十万保额的车险就算迎面硬杠宝马也不虚，车都舍得每年这么大笔花钱，到了自己和家人身上，偏偏跑去买什么遮遮掩掩的“理财型保险”、“投资型保险”、“分红险”。有的家庭坐个飞机都舍不得买几十块钱的航意险，却能拿年收入20%甚至更高比例的钱交给保险公司，去换什么“年化收益”，“X年后一次性返还”。

姑且不论这笔钱几十年内就基本相当于冻结了，一旦有个三灾六病，想提前赎回就需要承担相当大比例的损失，对应的赔付条件还往往相当苛刻……就问你们计算过通胀率和收益率的对比吗？……我也不知道到底是你们在理财，还是保险公司拿着你们的钱在给自家理财。

最后，不要问我该买什么保险、基金、证券、国债、房产、贵金属、余额宝……本答案不对资产保值方式提供任何建议。

有人值乎问我，投资的时候怎么能不被“专业人士”忽悠。

我觉得这个问题的思路放在值乎上回答，不如整理成文字更清晰，所以一并放在这里说一说。

只针对“投资”和“理财”的角度。如果你就是要消费，请忽略本段。

1.思考一下，你真金白银的投资，变成了什么？是否是“一般等价物”？

比如你拿一万块钱去买纸黄金，一年后不想炒了，转手或脱坑非常容易，直接卖掉就可以。因为纸黄金几乎就是“一般等价物”，贵金属永远都保值，永远能卖掉，国际金价变动也不会非常大。

但如果买成理财保险，那就非常困难了，除了你自己谁会要你的保险啊？除了那一个固定的保险公司谁会给你钱啊？何况根本无法变现，又不能指望你明天就出车祸，简直期望极低。

当你的投资属于“难以变现”的类型，就意味着风险相对高，投资品越小众，价值和价格的分离就越离谱，投资前需要慎重考虑。比如前几年普洱茶炒到天价，再往前几十年君子兰炒到天价，投资品的实际价值和市场价格几乎完全分离，最后坑死了不知多少高位接盘侠。还有几年前的各种“高价回收蝎子”，“种植美国竹柳”等骗局，投资者最后都是抱着一院子的蝎子或者一河滩的垃圾竹柳欲哭无泪——真金白银换了没人要的玩意。还有所谓的“朋友圈微商”，屯了一堆卖不掉的面膜，都是一个道理，你贪人家的返利，人家贪你的本金。

2.思考一下，你投资的主要风险是什么？

领域越熟悉，风险越可控，投资保值的可能性越大。

比如在一线城市买房，在楼市泡沫尚未崩裂之前，只要没投在烂尾楼上，楼盘价位通常是随着经济增速稳定增长的，也很容易找个接盘侠稳赚一笔。

但如果投资在比特币、莱特币什么的东西上，因为国家政策还不明确，虽然有可能一时获得特高收益，但是一旦被认定扰乱金融秩序，或者相关货币市场禁入，非常有可能血崩到底。或者投资在某一新兴产业，隔了几年产业黄了，也是非常常见的事情。还有更蠢的外行贸然携巨资跳进什么古董文玩、珠宝玉石的大坑，结果哈哈哈哈哈现在可能坟头草一丈多高了吧。

换句话，完全不懂的领域，不要冒昧进入，尤其不要听利益相关人员忽悠几句就进入。特别是某些新领域，除了产业本身前景外，务必要考虑到政策和法律的风险。前几年贪便宜买“小产权房”的那群人现在可能还在上访呢。

额外说一句，如果有人致力于给你宣传什么“新型资本运营”，“政府扶持的融资新模式”，给你讲了无数白手起家的神话，号称下线好几百个，结果自己就开一个破桑塔纳，这种人有一个算一个往死里削他，削死了全算我的。

3.思考一下，投资的回报要多久？

如果投资在股市，期货，基金，乃至于余额宝等，通常可以快速变现，虽然收益不一定高，甚至还有少量亏损的风险，但是钱毕竟是活的。

但如果投资开店，买房，办厂等长期经营，或者部分超长理财，就需要考虑资金流转的问题。压着一笔钱，迟迟见不到回报，是否能坚持（甚至是在长期亏损的情况下坚持），收益是否能达到预期，都是很重要的问题。比如某些理财项目，看似回报率超高，但收益在数十年后，考虑到通胀率及漫长时间内较多的不可控因素，那个时候的钱是否还这么值钱，那时的政策是否还是这个政策，你在这个周期里是否有可能突然需要调用大量现金流，就很值得商榷了。

在处理超长期（十年以上）的投资时，眼光务必要宏观一点。当今社会潮流发展之快，十年二十年的时间，已经足够一个行业兴起和衰亡。就不说楼市变动这样的重大政策，往前看三十年，谁会料到再也没有人用胶卷摄像了，连柯达这样的行业巨头都已经宣布破产？往前看二十年，谁会料到每个家庭都能用上个人电脑？往前看十年，谁会料到智能手机及其他智能设备的潮流席卷全世界？立足当下，你所要进入的这个行业前景如何？能不能再坚挺十年？如果盲目投资，不小心进入夕阳行业，分分钟跌落一个社会阶层你信不信。

理论上，回报周期越久，风险也越高，不排除政策突然被叫停，形势发生重大变化或者多年来通胀率飞上天，钱不如纸的情况。

4.思考一下，如果真的遭遇最坏情景，血本无归，是否能够承受？

要有割肉的预想，虽然多数情况下不一定被逼到这种份上，但是毕竟股市六千多点的时候谁也没想到几个月跳水到一千八。

倾家荡产甚至负债借杠杆搞投资，一旦血崩，心理素质差的估计只有跳楼一条出路。还有部分智障人士去赌球我就不说了，希望他们跑路的时候没有被放高利贷的打断腿吧。

如果这些东西都认真考虑过了，做了相应的功课，也有相应的预案或止损红线，被忽悠的风险就小了很多。

其实根本就在于，不要被所谓的“高回报”冲昏了头脑。换位思考一下，如果一个项目，回报又高，风险又小，回本又快，门槛又低——请问这种好事为什么会落到你身上？反正如果我有这种好事，我就砸锅卖铁抵押了房子偷偷的自己干，怎么可能哭着喊着求陌生人进来做？

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恕我直言，再好的业务也架不住极低的业务素质。

何况理财型保险本质上就是个投资，非要有人把它当保险用。

我讲个实事。

我妈有个闺蜜圈子，2015年初，其中一个闺蜜认识了一个保险推销员，被忽悠着买了个理财型保险。那推销员借机打入这个闺蜜圈，大肆推销业务，我妈经不起忽悠，脑子一热也买了一份，大约是个每年交1W多，30年后一次性收回60多W的险种。

她买了以后就把这事忘得差不多了，直到第二年人家通知她该续费了，她才想起来把这事告诉我。

我个人极其反感把钱投入理财型保险，坚决反对她续费。我妈听我解释了一下理财型保险的路数和通胀率，才觉得被坑了，但是还挺自信地告诉我，业务员说这个保险不做了是随时可以退全款的，跟存银行一样。

我不太信，她就给业务员打了个电话。

然后业务员告诉她，阿姨你这个只能退3000元的呀，你要退的话我给你办手续。

我妈惊诧莫名，问，不是可以退全款的吗？

业务员说，阿姨你仔细看合同，那是犹豫期可以退全款，犹豫期早就结束啦，你现在退3000很不值，还不如继续保下去。

我妈耳根子软，又跑回来跟我说，既然退款这么坑，不如我们继续保。

我说别扯了，这种理财险我宁可拿不回钱都不要继续保。

我退保态度非常坚决，我妈没办法，就把保险合同找出来了，打算拿去退。

我看了下这合同，目瞪口呆。

这个合同的一方是保险公司，另一方居然不是我妈，是我。

这合同居然是我妈拿我的资料办的，证件号是我的，个人资料是我的，只有手机号码留了我妈自己的手机号。

而且保险合同上那段“本人了解此合同的风险与收益balabala”的那段话，是业务员代签的。

我难以置信的问我妈，你当时都履行什么手续了？

她说就是拿了我的身份证复印件，拿了钱，留了个人信息，就完事了，过了几天人家业务员把合同交给了她。

她居然连买保险有犹豫期都不知道！

而这居然还是一个在业内排名不错，媒体上经常看得到广告的保险公司。

我日了狗，我拿着合同就找保险公司去了，到了营业部我把合同扔桌上，把业务员叫出来，要求退款。

业务员还是说，按照合同只能退3000。

我说去你大爷的，我现在不是跟你按照合同算钱，我是来告诉你，你这狗屁合同根本不能成立。

业务员就开始强词夺理，说当时签合同的时候都同意了。

我就问他，你的合同到底是跟谁签订的？跟我妈？为啥合同另一方是我？跟我？老子认识你是谁？

业务员狡辩说，我跟你妈妈是朋友，是她为了你好，才以你的名义签的。

我说去你妈的，你保险的从业资格怎么考的？谁给你的勇气和一个不是本人的人签了个合同？我作为名义上的合同方居然是一年以后才知道的？朋友？是朋友你连买保险有犹豫期都不告诉她？

谈崩了，他坚决不退钱。

我尼玛，你还有理了，我回头就拿着合同去他们服务部了。

去了就扔合同在前台，以非本人签订，合同不成立的理由，要求退全款。不给退我就找总公司和保监会。

先后来了N个客服安抚我，一会请到这屋谈，一会请到那屋谈。我就一句话，是不是本人签订你们心里清楚，风险知情是你们业务员的笔迹，电话号码和回访录音均非我本人。

N个客服轮流劝我，这个保险真的好，你就买了吧，我们额外还可以给你优惠政策。

去他妈的优惠政策，就你们这尿性，我宁可把钱存在银行里贬值也不买这破理财险。

客服拿我没辙，过了几天给我打电话，说保险在系统内已经生效了，实在没法给你按没投保的方式撤销，折中一下，给我算主动退保，从正式渠道退3000，剩下的7000多，由业务员以现金形式当面退我。

我同意了，和业务员约了个时间。他先后多次企图放我鸽子，直到见面的前十五分钟还在给我打电话，说他不在本市。

我告诉他，我就在保险公司楼下，如果你今天还是不能退我钱，我现在上楼去举报你。

他沉默了一会，说让我等等，他马上到。

我等了二十分钟，他到了，当面把钱给了我。

我准备走的时候，他大概非常愤怒，冲我大喊：你可以说我违规，我也可以把钱退给你，但是我告诉你，别以为你拿到钱就很牛，整个保险行业都是这样的！没有人像你那样（非常正规地）签合同！

我钱已到手，懒得理他，扭头就走了。

但是他说的话，我相信是真的。

拖过犹豫期，隐瞒不利条款、乃至于代签合同，这些手法在保险行业里存在之普遍，以至于主管者、从业者、甚至被骗的人都习以为常。我不相信保监会不知道这些，我也不相信保险公司不知道这些。

但是一批又一批的保险业务员，卖起保险来仍然有着卖安利的激情，甚至不惜坑蒙拐骗，底线比底裤都容易丢掉。

我打死不买理财型保险，除了收益率跑不赢通胀率等经济原因外，另一个原因就是因为，从业者素质之差，吃相之难看，已经到了不择手段的地步。