年轻人如何买保险合适？

1. 保险是什么？

2. 保险能帮你解决什么问题？

3. 一个典型的四二一家庭（ 4 个老人、 1 对夫妻、 1 个孩子）如何来进行保险配置？

保险姓「保」，应该回归保障。作为一个 30 岁的家庭，应该进行怎样的保障规划？

一个 30 岁的家庭，常常意味着「上有老，下有小」，很多人自然而然想到为老人和孩子购买保险，但是我想提醒大家的是，恰恰是年轻的夫妻俩，也就是说家庭的经济支柱应该买保险。为什么这么说？因为保险是对于风险的一种财务弥补和补偿，那也就是说在整个家庭里边谁是家庭的财务支柱，这个人是我们要保障的重点，因为一旦他发生问题的时候，对于这个家庭来说意味着更大的损失。

第二个问题就是应该买哪些保险？

首先我们看的是这个家庭面临哪些风险，根据风险的种类来匹配相应的保险产品。 作为一个家庭来讲，常常面临三个方面的风险：

• 意外事故
• 重疾
• 大额的负债，比如房贷。

如果买了房子，以后还有 100 万的贷款要还，这个时候推荐一个保险——寿险。想象一下，一个家庭里有老人、有孩子，然后夫妻两个上班，每个月工资拿来还贷款，这是顺顺当当的，可是一旦发生意外，因为没有及时偿还贷款，这房子就被银行收回了。但是如果你购买了一份寿险，100 万的负债可以由保险公司来帮你还掉，这样可以保障一个家庭安稳的幸福。

第三个问题就是我们要考虑说到底来多少这样的保险，也就是保险保额的问题。应该买多少保险，取决于你有多少责任未尽。

可能要考虑的是：父母养老是不是需要夫妻两个来承担，大概需要多少钱？孩子的成长成才过程需要多少钱？有没有家庭的大额负债？确认这三个点以后，很多人会说：「哇，那我这个家庭光买保险一年就要花不少钱。」其实不然，如果我们回归到保险的一个本质——「保障」，保障类的产品应该说是性价比非常高的。

举个例子，一年只需要 400 元，就可以买到几十万的意外伤害保额；1000 元就可以买到100 万的一个重大疾病的保额；定期寿险也不要 1000 元就可以买到 100 万。总的算下来，不到 2000 元，我们就可以买到 200 万的一个保额。当然这只是举例，具体数值不一定准，大家可以参考实际情况。

最后，跟大家再聊一个实际问题——老人和孩子是不是就不用管了？

那也不是，老人跟孩子的保险，可以考虑的是意外伤害。不过对于老人和孩子来讲，可能面临更多的是财务问题，而不是保险问题。举个例子，老人需要的是长期的医疗问题和护理问题，这种问题靠的是自己过往的储蓄和社会保险等方式。而小孩呢，他们需要的是医疗以及教育金。孩子在学校一般有学生平安保险可以满足；对于教育金，可以通过投资理财或者强制储蓄的教育金保险来满足。其中，教育金保险跟其他的投资理财方式最大的区别就在于——它有一个保费豁免的条款。

举个例子，对于一个孩子来讲，如果是一岁的时候，父母决定给他买一个教育金保险，年缴保费是 1 万块，那预计缴费 15 年。等到孩子 18 岁时，可以领取 20 万的一个保险金。在这个案例中，如果投保人发生了一个身故，那这个保险费不用交了，但那 20 万在孩子 18 岁那一年，保险公司会按照合同约定一次性返还，这就是我们说的保费豁免条款。

最后总结一下，今天跟大家分享了保险的意义、保险的类型，想提醒一下大家——买保险应该在自己身体健康的时候买。也就是我们认为在身强力壮的三四十岁买保险更合适，因为身体不健康的时候就没办法买了！爱家人更要爱自己，因为你作为家庭的经济支柱，才是父母孩子最大的保障。

很多人对于保险这个话题有很多的疑问，那接下来我给大家做一些集中的答疑。

1. 消费型保险和储蓄型保险应该买哪种？

消费型保险：顾名思义，指的是对于一些风险的保障，那这个保障，是在一定时间内的一个保障。那比较适合于这样的家庭：现在没有什么保障，并且经济比较紧张。 储蓄性保险，就是除了有保障以外，到期以后，会有一些本金甚至利息的返还。从这个角度上来讲，储蓄型保险比较适合于一些长期资金相对宽裕的家庭。

2. 保险有哪些分类？

按照这个行为属于商业还是社会公共事业，分为商业保险和社会保险。 对于社会保险，主要是五险一金。五险包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。 对于商业保险，主要是由保险公司来开发的。针对不同家庭风险情况的一系列的保险产品。这些保险产品主要分为两类：一类是对于人的身体和寿命疾病等做保障的人寿保险，比如养老保险，意外保险等，还有一类就是对于财务进行保障，类似于一些财产类的责任险、信用保险等等，最常见的就是车险。

3. 一个 30 岁未婚女青年，如何为自己买保险？

第一考虑意外； 第二疾病，尤其是女性疾病； 第三个就是寿险，尤其是对于有房贷的家庭，考虑定期寿险； 第四个就是重大疾病。 这是从一个完善保障的角度，当然如果家庭还有一些结余资金，可以考虑一些储蓄，甚至理财类的保险。

4. 对于正在打拼的年轻人，应该买什么样的保险？

答：对于年轻人来讲，需要注意几个点：先完善基础保障，比如意外伤害险，医疗重大疾病险，这是对于年轻人常常会面临的风险，这些产品是要考虑的。同时年轻人由于现有的资金比较有限，可能需要更高回报的一些项目，所以我建议年轻人可以考虑消费型保险。年轻人现在的身体状况不错，消费型保险的保费比较便宜。

5. 在哪里买保险更合适？网上买保险和线下买保险有什么区别？

答：首先，不管是在网上还是在线下跟业务员购买，只要你买的是真正意义上保险公司发出来的保险产品，那保险责任是一样的。 其次，网上买保险跟线下业务员买保险，相对来说保费不太一样，因为线下业务员的成本相比较高，包括在线下的营业成本、网点成本等等，所以它的费率会比网上单纯的互联网保险要贵。但线下有业务人员，服务会更周到一点。

6. 已经 43 岁了，希望增加重疾保障，究竟是买消费类的产品还是返还类的产品？

答：这个问题不能一概而论。 43 岁的家庭，第一个问题要问的是说自己的资金都是投资到哪里去，如果我买消费类的产品，因为我希望把结余的资金投到更高回报的项目上去；如果没有的话，那也许返还类的产品更合适。

第二个问题要考虑的是已经 43 岁了，自己的身体状况如何。如果说自己的身体状况已经不是特别好，甚至有些家庭存在说长辈有一些癌症这样的重大疾病的现象，那我们更应该考虑的是一些终身性质的保险。因为消费类的保险有年龄上限，有一些产品超过 65 岁或者是 70 岁就不能买了。对于癌症这样的一些重大疾病来讲，很有可能是 70 多岁才罹患的。一旦购买了消费类产品，到70岁产品不能买了，但是 71 岁发生重疾，他就没办法赔付了。

7. 签保险合同的时候要注意什么？签的时候，我们自己要不要看一遍？

答：首先我们说在签的时候，那个不叫保险合同，那个叫申请表。自己看的时候要重点看哪些条款，其中最重要的条款有 2 个：第一个是保险责任，第二个叫保单现金价值。保险责任指的是当这个合同有效的时候，这个保险能为你带来什么好处，对你有什么意义。现金价值表，是说万一发生特殊情况，我这个保险不要了，分别在每一年我能拿到的确定的资金是多少，也就是到那个时间点，这个保险合同值多少钱。

8. 是不是香港保险比我们好很多？

答：的确是这样，香港保险相比较我们内地的保险，目前是有一定优势的。因为第一点，香港保险的历史比较悠久，所以它的经营水平还是非常不错的，以及风险控制水平都非常好；第二个点，是因为在拟订保险费用的时候，除了一个公司经营的能力以外，还有一个叫生命表，指的是在不同的年龄段发生重疾、发生身故等等风险的概率。在这个表中，香港的预期寿命会更高，并且这个发病概率可能会更低一些。第三个，就是香港保险的一个投资渠道比内地要宽，所以可能获得的预期回报率要高一些。

现在人民币正在贬值，那香港保险，由于是按照美金和港币计价的，所以，很多人会选择去持有一部分境外资产。那有些人会说，唉呀现在是还是了，我要拿一部分境外资产。从这个角度上来讲，香港的保险不见得是一个非常好的选择，因为香港保险也已经纳入CS监管范围，所以这个需要大家慎重考虑。

9. 如果现在我已经感觉自己身体有一些问题了，而有些保险公司不用体检，那么我购买保险时，能不能不告诉他们？

答：针对这个问题，我认为千万不要这么做，因为就算保险公司没有体检，也会有如实告知条款。如果客户没有履行如实告知条款，甚至是恶意隐瞒，会影响到保险公司后续的一个理赔。因为「如实告知」是保险公司和客户之间最大诚信的一个体现，如果连诚信都没有做到，这个合同就有可能被判定为无效。一旦无效，保险公司当然也不需要理赔了。买保险因人而异，每个人的差异非常大，是很个性化的一个问题，具体每个人要买什么保险，怎么买，还是要望闻问切，了解大家的一个真实情况。

好了，今天关于保险的分享就到这里，祝你投资顺利。